编者按：
党中央、国务院高度重视普惠金融生长 。生长普惠金融是国家战略的主要组成部分，是以人民为中央的生长头脑在金融领域的详细体现 。
融资担保作为普惠金融系统的主要组成部分，起劲施展增信分险作用，为广巨细微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保效劳，成为疏通融资渠道最直接、最有用的手段，在降低融资门槛和融资本钱方面施展了主要作用 。
今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院团结中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与生长实验室等单位，团结开展中国普惠金融典范案例征集运动 。本次运动获得宽大融资担�；沟钠鹁⑾煊�，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围 。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出书社即将出书的《融普惠 新金融 中国普惠金融典范案例（2022）》一书 。
中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给各人，为行业机构开展普惠金融营业提供有益借鉴 。
案例配景
作为解决“三农”问题的主要战略安排，墟落振兴既是建设农业强国的一定要求，也是实现全体人民配合富足的一定选择 。党的二十大报告明确提出，要周全推进墟落振兴，坚持农业农村优先生长，牢靠拓展脱贫攻坚效果，加速建设农业强国 。生长农村金融、推动墟落振兴，既是融资担�；剐Ю凸艺铰缘恼卧鹑�，更是融资担保行业高质量生长的主要机缘 。近年来，中国投融资担保股份有限公司（以下简称中投保）起劲顺应数字化生长趋势，以中投保绿色融资增进平台为依托，自动探索征信缺失、资质弱小、本钱高企的农村金融领域，打造了“光萤”惠农光伏入户资金支持项目，深入做好金融效劳墟落振兴事情 。
农村金融具有疏散性、小额度与信用系统不完善等特点 。凭证中投保在山东、河北、河南等多地农村对“光萤”用户的调研，农户平均年岁40-55岁之间，多从事打工、做小生意、专职务农等事情，社交、信息获取、采买购物等生涯行为均以线下开展为主，保存贷款难，贷款贵，选择少的问题 。从金融机构角度看，由于农户保存位置疏散、贷款额度小、征信缺失等倒运因素，三农融资面临获客难、风控难、催收难等问题 。另外，漫衍式户用光伏为新兴行业，市场主体较多，保存中央署理环节过多、加入主体杂乱、治理效率低下、行业生意本钱高等问题 。
详细做法
一、从营业模式设计上，项目选择光照条件稳固，用电需求较大的区域，光伏电站均需装置在主乞贷人拥有明晰产权的衡宇屋顶，且光伏电站具备完全上网条件；用户鉴权、设计审批、营业进件、风控审批、条约签署、回款划拨等全流程均在线上完成，规避虚伪宣传，修改条约版本等营业危害，有用地确保营业的真实性和合规性 。中投保通过手艺手段实时监测电站发电情形，包管了电站发电效率缺乏预期的情形下实时接纳调解步伐 。
二、在金融模式设计上，项目接纳全程关闭治剃头电收入作为还款泉源的步伐：屋顶电站发电收入由国家电网直接受托支付至归集账户，资金全关闭，农户无法接触款子，无法更改账户 。项目接纳月度递延计划，每年还一次款，平滑了由于差别月份之间光照不平衡导致月度之间发电收入不平衡，在一样平常情形下无需乞贷人举行差补，大幅降低了对乞贷人还款能力的依赖性 。每年的发电收入扣除还本付息以及效劳费等用度后，通常有一定的剩余，则所有送还至用户，真正实现了普惠金融 。
三、在危害控制设计上，项目引入大数据征信系统，建设了O2O营业治理模式、户用光伏发电营业跟踪预警系统、贷后电站运营监测系统、信贷资产治理系统等，使用全方位的互联网金融危害控制手段，将危害降至最低 �；诖笫莺臀：δＷ�，对用户数据举行自力信息泉源的交织验证和危害治理，提高了清洁能源产品的销售与效劳效率，降低了行业生意本钱，实现营业全程数字化，包管用户数据准确及电站质量 。
作为“京津冀区域大气污染防治-中投保投融资增进项目”的子项目，“光萤”惠农光伏项目兼具“科技金融+惠农+绿色”的特色，通过向山东、河南、河北、浙江、辽宁等五省农户提供不低于2亿元贷款担保资金支持，资助3000余户农村家庭在自家屋顶上建设漫衍式光伏电站，使用太阳能发电获得清洁能源 。项目乐成实验后，预计光伏发电量总计约16亿度，节约6亿千克标准煤，镌汰污染排放约16亿千克二氧化碳，不但带来可观收益，更能有用地节能减排 。
自2021年7月以来，“光萤”惠农光伏入户资金支持项目共支持47户农户在自家屋顶建设了光伏电站，累计贷款额度2,981,545元，平均单户贷款额度63,437元，用户普遍山东、河南等省共计10个市，数十个村 。
履历启示
中投保坚持可一连的营业模式，在助力建设漂亮墟落、�；ど樾蔚耐�，将电站发电的收益留给了农户，电站所有权归属农户，真正实现多方共赢 。凭证测算，一个典范农户在贷款期内每年年底均可收到现金收益返还，贷款期竣事后，农户每年的现金收入为7000元左右，可实现以光伏电站收入养老的目的 。
近年来，中投�Ｆ鹁⑼平萍几衬艿１５挠的Ｊ�，一直探索规模集约化、本钱可肩负、商业可一连的农村普惠金融机制，以担保增信引更多金融“活水”浇灌农村工业，为牢靠拓展脱贫攻坚效果、推进墟落振兴一连孝顺担保的价值和实力 。
作者：中国投融资担保股份有限公司
